Do kraja ovoga mjeseca građani koji se mogu zaduživati preko tekućeg računa dobit će pismenu ponudu svoje banke o zamjeni prešutnog prekoračenja dopuštenim. Rok za prihvat ponude je 12 mjeseci, odnosno 30. lipnja 2024.
"Svim klijentima koji do navedenog roka dođu regulirati svoje prešutno prihvaćeno prekoračenje banka će ponuditi isti iznos dopuštenog prekoračenja. Klijenti samo trebaju doći čim prije u bilo koju našu poslovnicu i ugovoriti dopušteno prekoračenje", kažu u OTP banci. Ističu da je proces jednostavan jer nije potrebna nikakva dodatna dokumentacija, nema troškova i nije potrebno ispunjavati nikakve dodatne uvjete.
Iznos ostaje isti
Pisane obavijesti odaslat će i 12 ostalih banaka koje su u srpnju lani s Vladom i HNB-om potpisale Memorandum o razumijevanju u vezi prekoračenja po tekućem računu, nakon burnih rasprava i optužbi banaka da su klijentima, da to i ne znaju, odobravale znatno skuplje prešutne minuse. Banke su preuzele veći broj obveza, a uključivale su primjenu ograničenja efektivne kamatne stope (EKS) i na prešutna prekoračenja već od 1. rujna prošle godine (na maksimalno 7,31 posto, dok je tada prosjek iznosio 10,97 posto), kao i ponudu prelaska na dopušteno prekoračenje najkasnije do kraja lipnja ove godine.
Ako korisnik u idućih godinu dana ne regulira novi status, OTP navodi da će mu ukinuti prekoračenje od 1. srpnja 2024. U tom slučaju korisnika će 30 dana prije obavijestiti i omogućiti mu vraćanje ukinutog iznosa odobravanjem kredita za obročnu otplatu. U PBZ-u podsjećaju da su već u travnju obavijestili klijente o tome da 19. lipnja u ponudu uvode dopušteno prekoračenje uz tekući račun u eurima. Postojećim korisnicima uputit će poziv za potpuni prijelaz s prešutnog na dopušteno prekoračenje, a do dana prihvaćanja ponude i sklapanja ugovora, "ne dulje od 30. lipnja 2024"., postojeći korisnici moći će koristiti prešutno prekoračenje.
Zagrebačka banka također je u procesu slanja ponuda, a kako bi olakšala prijelaz i potrebu za dolaskom u poslovnice za potpisivanje ugovora o prekoračenju, ističu, "našim je klijentima na raspolaganju migracija putem digitalnog bankarstva (m-zabe)". Osim te "migracije" iz prešutnog u dopušteno prekoračenje, dodaju, klijenti putem mobilnog bankarstva imaju i opciju upravljanja promjenom iznosa limita (povećanje, smanjenje ili ukidanje prekoračenja). Do trenutka isteka roka za prihvat ponude klijentima neće mijenjati postojeći iznos prekoračenja osim na vlastiti zahtjev, u okolnostima predviđenima Memorandumom kao što je slučaj potpunog gubitka primanja klijenta. Dopušteno prekoračenje bit će u jednakom iznosu kao i prešutno, što svojim klijentima nudi i Erste banka. "Klijenti će na vrijeme biti obaviješteni o svim detaljima prelaska s prešutnog na dopušteno prekoračenje. Osim u poslovnicama, Erste banka će svojim klijentima omogućiti ugovaranje dopuštenog prekoračenja i online putem, preko digitalne platforme George", navode u toj banci. Postojećim korisnicima prešutnog prekoračenja i HPB nudi mogućnost zamjene u cijelosti te prelazak na dopušteno prekoračenje u razdoblju od godinu dana "uz potpisivanje ugovora u centrima HPB-a ili putem e-Poslovnice te u poštanskim uredima".
Maksimalna kamata
Već od 1. rujna lani, kada su banke morale uskladiti metodologiju izračuna i visinu EKS-a odnosno sniziti kamatne stope, postalo je gotovo svejedno zovu li se prekoračenja prešutna ili dopuštena jer je građanima postalo znatno povoljnije zaduživati se putem minusa. Od početka ove godine maksimalno dopušteni EKS (uz nominalnu kamatnu stopu uključuju i naknade, prije svega za vođenje tekućeg računa) iznosi 7,5 posto, dok je u prethodnom radzoblju bio 7,31 posto. U bankama se EKS početkom godine kretao od 3,81 posto do 7,31 posto. U Erste banci, primjerice, pojašnjavaju da su smanjili nominalne kamatne stope na postojeća prešutna prekoračenja sa 7,96 na 5,77 posto, kao i naknade za uslugu Erste Rate. U OTP-u, pak, navode da "trenutačno jedinstvena kamatna stopa na sva postojeća prešutna prekoračenja iznosi 5,58 posto", a kamatna stopa na iskorišteni iznos prekoračenja u PBZ-u je 5,94 posto fiksno.
Kućni budžeti
Za razliku od ostalih kredita, prije svega stambenih kojima je trošak počeo rasti s pooštravanjem monetarne politike ESB-a, kamate na prekoračenja po transakcijskim računima, očito je, znatno su se smanjile nakon potpisa Memoranduma. Prema podacima HNB-a, kamatna stopa je niža za oko dva postotna boda, što je gotovo 30 posto; u travnju je u prosjeku iznosila 5,3 posto, a u kolovozu prošle godine 7,21 posto. Možda to i nije donijelo veliku uštedu, za prosječnog potrošača oko 20 eura godišnje, ali od samog troška možda je više smetala "nepoštena praksa", premda zakonita.
Na kraju, niže kamatne stope nisu ponukale građane da odlaze u dublji minus. Krediti po prekoračenjima već se godinama smanjuju, a podaci HNB-a pokazuju da su u travnju iznosili 743 milijuna eura, 70 milijuna eura manje nego u studenom lani. Kućni budžeti, kao i svijest o tome da odlazak u minus može biti vrlo nezgodan, očito su smanjili sklonost lakom zaduživanju. Minusi su se najviše koristili u doba recesije, premda su kamatne stope bile i dvostruko veće nego danas.